На днях мне позвонили из одного банка. Несколько лет назад я с его помощью купила видеокамеру. И вот оказалось, что попала в число привилегированных клиентов. Теперь мне как «любимому партнеру» предлагают взять кредит. Под 21,5 проц. годовых. Мы уже плотно сели на кредитную иглу. И в прошлом году в полной мере ощутили ломку. За 12 месяцев прошлого года невозвраты только по официальным данным увеличились почти в два раза. С 1,6 проц. в конце 2008 года до 3,3 проц. на 1 января 2010-го. Впрочем, цифра эта скорее всего лукавая. Даже по оценке минфина объем просроченных выплат превысил 10 проц. «Вот и у нас реальные проценты по просрочке примерно такие же. Не ошибетесь, если напишете, что они приближаются к 20», – говорит один из представителей банковского сообщества. Всех своих должников многие банки не показывают. Есть даже специальный термин «скрытая просроченная задолженность». Чаще всего процент невозврата занижают из соображений имиджа – кому нравится расписываться в собственном непрофессионализме. Да и вина самих банков в том, что клиенты не могут расплатиться, немалая. Всевозможные комиссии, сборы, выплаты превращают заявленные 20 проц. годовых в 30 проц., а то и более. Причем клиента ставят перед фактом в самый последний момент, когда он уже держит в руках деньги. Отказаться не может практически никто. По сути это афера, но формально все в рамках закона, ведь даже документы ЦБ насчет скрытых комиссий носят не обязательный, а рекомендательный характер. Есть у скрытой просроченной задолженности и еще одна причина. «Вот, например, работает компания, для руководства банка не чужая. Ну, там родня или друзья предпринимательствуют. Банкиры и бизнесмены подписывают бумагу, в которой говорится, что сейчас предприятие платить временно не может, но вот в будущем году обязуется все долги погасить... И срок возврата кредита чудесным образом продлевается. Вроде все чисто, но и те, и другие прекрасно понимают, что кредит компания возвращать не будет и деньги банк ей просто подарил, естественно, не за просто так, – рассказывает эксперт. – И таких случаев куда больше, чем может показаться на первый взгляд». Тем не менее статистика говорит, что подавляющее число должников, особенно среди физических лиц, вовсе не мошенники, а вполне добропорядочные граждане, просто не рассчитавшие свои возможности, а также ставшие неплатежеспособными из-за потери работы или уменьшения зарплаты. А им получить отсрочку можно только теоретически, практически – никак. История Юлии в этой ситуации типична. В 2005 году она отметила пятилетний юбилей своего скитания по съемным квартирам. В Южно-Сахалинске женщина сделала завидную карьеру и приобрела хорошую репутацию. Поэтому ипотечный кредит, реклама которых тогда заполонила все СМИ, ей дали без проблем. Даже несмотря на то, что Юлии приходилось содержать еще мать-пенсионерку и сына-студента. За смешные по сегодняшним меркам 300 тысяч рублей она купила трехкомнатную квартиру в пригороде. Плюс еще 100 тысяч потребовалось на машину, чтобы сократить время, необходимое на поездку на работу с 1 часа 20 минут (общественный транспорт) до 30 минут. На погашение двух кредитов в разных банках уходили 20 тысяч ежемесячно. Зарплата позволяла. А потом она осталась без работы. На новом месте жалованье на 20 тысяч меньше. Началось выживание. После обязательных выплат на жизнь остается 6 тысяч рублей. Любой форс-мажор – болезнь, отвалившаяся набойка, поломка холодильника – превращается в катастрофу. Она постоянно занимает и перезанимает деньги у знакомых. Помимо кредита на ней уже висит приличный долг. Пока друзья не выкручивают руки, но отдавать деньги рано или поздно все равно придется. Звонки из банка доводят Юлию до исступления. «Вы помните, что вы не внесли платеж?», «Каждый день просрочки грозит штрафом», «А у вас долги за кварт-плату?», «Какие такие сложные жизненные обстоятельства не позволяют вам оплачивать кредит в срок?!». Юлия пробовала договориться с банком об отсрочке платежа на пару месяцев. «Ну что вы! У одной нашей клиентки умер муж. Представляете, какое горе? Она просила на время заморозить выплаты, но даже ей отказали», – казалось, девушка из банка даже гордится своей стойкостью. Юлии осталось выплачивать кредит примерно полтора года. Пока она выкручивается. Но признается, что силы, физические и моральные, уже на пределе. Когда должники перестали ходить в банки, к ним самим начали ходить судебные приставы. В прошлом году работы у них прибавилось значительно. Если в 2008 году к ним поступили 3730 исполнительных документов на взыскание задолженности, то в 2009-м подобных дел стало уже 6241. Сахалинцы задолжали банкам свыше 853 млн. рублей. И это только физические лица. Пока из этой суммы вернуть удалось только 350 млн. Более тысячи человек поспешили расплатиться, когда узнали, что из-за долгов перед банками их не выпустят за границу. Банкиры в будущее смотрят без особого оптимизма – просрочки будут нарастать. Вал неплатежей скоро не закончится. А чем это грозит остальным потенциальным заемщикам? Да ничем хорошим. «Правительство требует делать кредиты доступнее. На бумагах все так и происходит. Но на деле всем нужно быть готовыми к тому, что сегодня и завтра взять в долг у банка будет чрезвычайно трудно», – признают кредитные эксперты. Ведь тот же центробанк требует у банков жестче и тщательнее отслеживать заемщиков. Почти все учреждения свернули программы экспресс-кредитования, с помощью которых получить деньги можно было, предъявив только паспорт. В общем, это неудивительно – неплатежи по таким проектам достигали в отдельных кредитных учреждениях от 50 до 70 проц. от выданных сумм. Что касается ипотеки, то она и раньше была штучным товаром. В прошлом году таких кредитов выдавали всего по паре десятков в месяц. Максимум пришелся на июль – 56 клиентов получили деньги. В прошлом году, по сравнению с 2008-м, доля квартир, купленных по ипотеке, снизилась едва ли не наполовину. Сегодня у нас меньше 10 проц. сделок с недвижимостью проходят с помощью кредитов. Для сравнения: в США 92 проц. Теперь ипотека и вовсе становится редкостью. В общем, хотим мы того или нет, но, похоже, нам предстоит учиться жить по средствам... Л. БАРАБАШОВА.
Cантехника
